Директор Россельхозбанка в Псковской области: Наша задача – быть в каждом районе

Очередной эфир ПАИ-live посвящён юбилею Россельхозбанка: за 20 лет работы банк доказал свою надежность и приобрел значительный кредит доверия как у физических лиц, так и у юрлиц. Автор и ведущий программы Александр Машкарин пообщался с директором Псковского регионального филиала АО «Россельхозбанк» Дмитрием Алемасовым о достижениях территориального отделения банка, о новых продуктах и услугах и о планах развития.

Юбилей во время пандемии

– Россельхозбанку не так давно исполнилось 20 лет. Вроде буквально недавно писали сообщение о том, что такой банк создается при участии государства – а тут уже 20 лет! И выпал ваш юбилей на пандемийный год…

– 20 лет, да. Россельхозбанк был создан в Российской Федерации – в 2020 году у нас был юбилей. А в Псковской области наш филиал появился ровно 15 лет назад, и этот юбилей мы будем праздновать в 2021 году.

2020 год принёс всем много работы, уровень пандемии в Российской Федерации заставил абсолютно все производства, предприятия перейти на другой план жизни. Мы перенесли все глобальные мероприятия на этот год.

Да, в 2020 году вместо празднования юбилея мы работали. Финансовый сектор не имел права останавливаться ни на один день. Ведь Россельхозбанк – это системно значимая организация. Мы пересматривали нашу работу, переходили на удаленный режим работы, но, самое главное, мы были всегда вместе со всеми, то есть мы были с нашими клиентами, с нашими юридическими лицами, с физическими лицами и продолжали активно работать. В честь 20-летия мы запустили несколько очень интересных юбилейных продуктов, в том числе вкладов и кредитов.

В итоге 2020 год мы, Псковский региональный филиал Россельхозбанка, закончили с высоко поднятой головой, многие планы были выполнены с точки зрения бизнес-идей, социальной поддержки – все это было выполнено в том формате, в котором это было возможно сделать.

«Волшебное» кольцо

– Как физические лица стимулировали банк к активности в 2020 году? Обычные граждане чаще прибегали к услугам вашего банка, больше брали кредитов? Может быть, наоборот, больше копили? Были какие-то тенденции, характерные именно для прошлого года?

– Большое количество граждан перешло на интернет-обслуживание через мобильный банк, через электронное приложение. Действительно, мы понимаем, что кому-то не хочется идти куда-то, гулять по городу либо по населенному пункту, идти в банк специально. Надо отдать должное, все граждане, правильно понимая всю значимость проблемы с пандемией, приходили в масках. Если у кого-то не было масок, мы, как банк, предоставляли возможность получить маску и спокойно решить свои вопросы.

С точки зрения кредитования либо депозитов я скажу так: у нас увеличилось и то и другое. Количество физических лиц – наших клиентов по кредитованию и депозитам увеличилось примерно на 12 %. Да, мы действительно предоставляли и продолжаем предоставлять очень неплохие процентные ставки на остатки: это шикарное предложение для людей старшего возраста, в рамках которого наши ставки, наши услуги действительно пользуются спросом.

Если посмотреть на портрет нашего клиента, то мы видим, что преобладает все-таки население в возрасте от 35-40. Что это нам дает? Это дает возможность работать с теми клиентами, которые знают меру ответственности, понимают, что если это кредит, то в любом случае надо выплатить его (хотя в рамках господдержки, которая производилась и продолжает производиться по разным направлениям, было зафиксировано большое количество обращений по поводу предоставления арендных каникул). И могу сказать откровенно, у нас было крайне мало кейсов, когда мы отказывали по тем или иным причинам, то есть 95-98 % всех обращений были рассмотрены и реализованы.

– В общем, шли навстречу.

– Да. Есть различные вариации: мы садились за стол переговоров внутри своих подразделений банка, и все подразделения высказывались, каким образом можно пойти навстречу и сделать так, чтобы клиенту было максимально хорошо. У нас с каждым днем, с каждым новым месяцем появляются действительно интересные продукты. Мы в 2020 году развивали интернет-обслуживание и начинаем более активно продвигать его сейчас, в 2021 году. Чего стоит это платежное кольцо, которым можно спокойно оплатить любую покупку в магазине, в транспорте либо еще что-то. Не нужен телефон, который может разрядиться, не нужны электронные часы, которые тоже позволяют платить. Кольцо, которое ни к чему не привязано.

– IT-технология прямо в кольце?

– Абсолютно верно. Его не надо заряжать. С ним можно купаться, особенно в летний период, с ним можно в баню сходить – оно не расплавится. Вот такие продукты, услуги, которые, наверно, не совсем известны, но мы сейчас активно их показываем, рассказываем, что они у нас есть, они работают. Наши сотрудники являются первопроходцами этих продуктов: они сначала сами испытывают, пробуют ту или иную новинку.

– Тест-драйв.

– Тест-драйв по полной программе, да. Я тоже его тестирую.

Триггер миграции

– Хочу поговорить об интересном продукте Россельхозбанка: это «Сельская ипотека». В 2020 году, когда стало известно, что Россельхозбанк запускает такой продукт, это было встречено с большим интересом. В Псковской области понятно почему: Псков – большая агломерация, многие многоквартирные качественные дома строятся в районе, подпадают под «Сельскую ипотеку». Плюс у вас дешевый ипотечный кредит. Расскажите, пожалуйста, что это за продукт и как много жителей региона уже воспользовались им?

– Продукт на самом деле востребован. На сегодняшний день у нас больше заявок на данную ипотеку, нежели есть количество объектов, которые можно приобрести. Мы в 2020 году запустили проект «Сельская ипотека» со ставкой от 2,7 % годовых.

– Напомните, насколько ниже ставка: почти в три раза.

– Ключевая?

– Да.

– Ключевая ставка ЦБ сейчас 4,5 %.

– А у вас в два раза ниже?

– Я бы не стал привязываться к ключевой ставке ЦБ, потому что это субсидированный кредит: субсидирован он по заранее понятному порядку, ставка от 2,7 % годовых. Есть два варианта: на сегодняшний день в регионе ставка «Сельской ипотеки» 2,7 % – это со страховкой, 3 % – без страховки.

– Эта ставка ниже, чем инфляция.

– Безусловно. Есть определенные ограничения: это сумма до 3 млн рублей в Псковской области. Для понимания: Московская либо Ленинградская область – те территории, которые входят в сельские агломерации либо перечень таких населенных территорий прописан в проекте решения администрации области, там сумма всего-навсего до 5 млн. Что это дает? Да, действительно, самый важный аспект – это то, что мы фиксируем тенденцию, когда молодые люди, люди среднего возраста начинают возвращаться из больших городов, таких как Москва и Питер, туда, где экология лучше, где тише, спокойнее, где не нужно ходить, ездить на работу и терять в пробке два часа.

– Внутренний российский дауншифтинг.

– Безусловно. Наверно, все знают, что даже во время пандемии на территории Псковской области все равно проживало большее количество людей. Мы знаем те территории в Псковской области, где на летний период приезжают дачники. И вот в 2020 году, мне кажется, и в первую, и во вторую волну пандемии люди жили здесь. Им не нужен был большой город, они уже перестроились на работу через интернет. А это означает, что население Псковской области больше, и это говорит о том, что у людей появляется необходимость из обычных дачных домов перестроить уже большой полноценный дом, в котором можно жить круглогодично. Они почувствовали этот вкус, и это очень важно. Знаю сам лично ряд людей, которые переехали на сегодняшний день из Москвы, из Питера и обращались к нам за ипотекой. Мы долго обсуждали, разговаривали, они очень долго, внимательно искали район для жизни. И то, что они выбрали, то, что у них уже получилось на сегодняшний день, как они построили свои дома (один построил, второй купил), действительно замечательно.

– Получается, что Россельхозбанк фактически содействует увеличению постоянной численности населения Псковской области. Вы поддерживаете миграционные процессы.

– Это громко звучит, но, наверно, да. Хотя ведь есть и люди, которые живут в городе. У них есть свои участки и дома. Ведь «Сельская ипотека» – это не только сельская ипотека под 2,7 %, в рамках этой программы есть еще один кредит – это до 250 тысяч рублей можно взять на ремонт дома, провести к нему коммуникации. 250 тысяч рублей по ставке от 3 до 5 % годовых – это тоже шикарное предложение. Ведь на сегодняшний день обычное потребительское кредитование все равно является выше, и ставки выше.

Есть, безусловно, всевозможные акционные предложения, возможности рефинансирования (рефинансирование всегда ниже, чем действующие ставки). Но при этом «Сельская ипотека» породила еще один продукт: это ремонт своего дома. И такие заявки есть. Я не могу сказать, что в Псковской области их большое количество: на «Сельскую ипотеку» в первый месяц, наверно, смотрели очень внимательно, думали: «Что это такое? Где подвох? А почему так дешево? Такого не бывает!» – много было разговоров. Но с каждым днем таких заявок все больше и больше. Для понимания: мы только за 2020 год выдали свыше 600 миллионов рублей.

– Солидная сумма.

– Только по Псковской области. Это более 300 семей, которые получили либо купили жилье, квартиры, дома. Почему квартиры? Потому что эта программа так же работает на сельской территории. У нас по большому счету только два города, которые не включены в этот перечень: это Псков и Великие Луки. Все остальные территории, районы вхожи в этот продукт. И с 1 января 2021 года по всей Российской Федерации произошли изменения в этой программе: можно приобрести квартиру в населенном доме с этажностью не более пяти этажей. Это позволяет существенно увеличить долю проживающих в Псковском, в Великолукском районе и на всех наших территориях.

– А застройщикам – понизить этажность с девяти до пяти этажей.

– Да. Далеко не в каждом районе есть девятиэтажки.

– Как правило, это два района: Великолукский и Псковский.

– Да.

С доставкой на дом

– Ещё вопрос, который касается переезжающих из города в село, из крупных городов – в Псковскую область. Бывают и такие, кто решает не просто переехать и работать по интернету, а заняться своим хозяйством, кардинально поменять сферу своей деятельности и жизни. Как вы можете помочь начинающим фермерам?

– Здесь я все-таки буду говорить от нескольких структур – от нас и от Министерства сельского хозяйства, без которого мы много чего не сделаем. Поэтому есть совместные продукты, проекты. Навскидку: есть личное подсобное хозяйство (не регистрируется на юрлицо) и есть крестьянско-фермерское хозяйство: это индивидуальный предприниматель, у которого может быть от 1-3 коровок до определенного количества до тех пор, пока он не вышел уже на промышленные масштабы.

– В крепкие зажиточные хозяйства.

– Может быть, это интересный нюанс Псковской области, но фермерских хозяйств, действительно хороших, крепких, много. И здесь надо сказать большое спасибо региону за то, что он максимально поддерживает этот тяжелый труд.

– Это потому, что как минимум у них есть партнер в виде Россельхозбанка.

– Мы стараемся. Есть такие программы, как «Агростартап», «Агростарт»: это возможность получения денежных средств либо на начало бизнеса, когда у тебя еще ничего нет, либо у тебя уже есть земля, которая перешла по наследству, либо за свой счет что-то получилось купить, а дальше надо развиваться. Вот такие небольшие продукты, как «Агростарт», к примеру, не дают возможности кредитоваться в сотнях миллионов рублей: это, в принципе, ни к чему. Здесь достаточно и пяти миллионов рублей, чтобы хотя бы начать, ощутить возможность работы на селе.

Есть возможность приобретения сельхозтехники, причем по субсидированным ставкам – до 5 %. Такая возможность есть для юридического лица. Если «Сельская ипотека» под 2,7 % для обычного гражданина Российской Федерации действительно хорошая ставка, то и ставки для юридических лиц, которые менее 5 %, – это тоже хорошее подспорье, правильное подспорье.

Я бы ещё отметил новинку, которую мы создали в конце 2020 года, сейчас активно показываем на рынке и предлагаем работать в рамках этого направления, – это приложения «Своё фермерство», «Своё родное». Что они дают? Например, возможность найти рынок сбыта.

Например, кто-то выращивает картофель, кто-то – огурцы-помидоры, кто-то – яблоки, кто-то – крупный рогатый скот. Ведь это все нужно, но далеко не каждый фермер может поехать в город, чтоб это продать. Территория нашей страны очень большая. В близлежащих городах есть люди, которые с удовольствием приедут либо в этот населенный пункт и купят вкусную домашнюю еду, которая в большей степени экологична. Это тот образ жизни, который мы сейчас начинаем вести. Экология – это наше все. Нам нужно идти к тем хорошим, вкусным продуктам, о которых мы зачастую даже забыли. Соответственно, приложения «Своё фермерство» и «Своё родное» позволяют найти своего потребителя, приобрести семена для посадки, б/у сельскохозяйственную технику (новая техника стоит дорого, б/у всё-таки дешевле).

Договориться с другим фермером, который находится за тысячу километров, тоже возможно, потому что в этой программе уже находится свыше 10 тысяч наших фермеров по всей Российской Федерации. Это большой коллектив людей, которые работают и живут в унисон: у них одни проблемы, одни возможности, одни и те же мысли и один и тот же бизнес. Данные программы позволяют организовать доставку продукции в город. Но это здорово, когда вы сидите дома, взяли телефон, зашли в приложение: «Так, я хочу сейчас домашних деревенских яиц, сыра, овощей». И они у вас появляются.

Клондайк знаний

– Получается, что у банка фактически есть «экосистема», которая занимается только банковскими продуктами и сопровождением ваших клиентов в самом широком смысле этого слова.

– Да. И мы продолжаем работать в этом направлении, ежедневно общаемся с нашими коллегами из головного офиса в Москве. Мы получаем комментарии, предложения от наших фермеров, от граждан, которые пользуются этой программой: «Давайте мы сделаем, чтобы в этом приложении любой фермер мог найти себе работников». Ведь есть люди, которые проживают в другом регионе, они хотят попробовать что-то новое. Они выкладывают свои резюме.

Можно выложить туда резюме, допустим, от сельскохозяйственной академии. Новые студенты, выпускники выходят в жизнь – куда они идут? Если они хотят работать по специальности, могут через это приложение показать свое резюме, и их кто-то выберет, потому что люди нужны всегда.

– Кстати, работаете ли вы с Великолукской сельскохозяйственной академией?

– Безусловно. Это наш стратегический партнер. Мы в 2020 году пяти студентам Великолукской сельскохозяйственной академии стали платить дополнительную стипендию. Это те ребята, которые показали максимальную вовлеченность в процессы, самые лучшие результаты. Мы создавали комиссию, в рамках которой совместно решали, кому из этих студентов действительно дать премию. В учебном году 2020/2021 мы уже увеличили количество студентов, теперь их уже семь человек. Каждый получает от нас по 12,5 тысячи рублей в месяц. И дальше будем продолжать работать в этом направлении. Сейчас мы активно обсуждаем возможность запустить «Школу фермера».

– Что это такое?

– Новый формат, когда любой начинающий фермер, желающий себя попробовать в этом направлении, может получить образование. Это курсы, которые будут проходить в онлайн- и офлайн-формате, курсы лекций, например по животноводству, растениеводству. Пока что попробуем в усеченном формате. Количество учебных часов будет порядка, наверное, 200.

– Много.

– Это много, безусловно. Мы планируем в этом году закрепить кураторов, то есть тех фермеров, может, даже больших, крупных предприятий в регионе, которые могут взять шефство над молодыми фермерами. Думаю, будет отклик от действующих фермеров, которые хотят научиться чему-то новому. А ведь на базе Великолукской сельскохозяйственной академии собран грандиозный материал, великолепные и серьёзные труды. Общаясь с профессурой, со всем учебным составом Великолукской академии, ты понимаешь, что здесь надо учиться, учиться и еще раз учиться!

– Сидят на Клондайке – и никто этим не пользуется?

– Пользуются. Студенты, молодежь – они изучают.

– Но не фермеры.

– Те фермеры, которые уже работают в поле лет 20, знают свое дело. Да, безусловно, они читают, смотрят в интернете новые технологии, но тем не менее... Работая в поле, ты с утра до ночи там: светает – ты уже на работе, солнце уходит – ты еще на работе.

«Школа фермера» – это возможность получить некий опыт. Ведь недаром говорят, что лучший опыт получается тогда, когда вы чаще встречаетесь со своими коллегами по цеху, когда вы обсуждаете один и тот же вопрос, но смотрите вы на него по-разному. Кто-то приверженец старых технологий, кто-то приверженец роботизированной техники и так далее. То есть на каждый из этих аспектов есть свое мнение, свое видение и свой опыт, и опыт – это действительно то, что ты не возьмешь, особо нигде не прочитаешь. А вот Великолукская сельхозакадемия может показать этот опыт, потому что львиная доля всех выпускников – это действующие фермеры, сельхозтоваропроизводители.

Стопроцентная универсальность

– У кого-то может создаться впечатление, что Россельхозбанк – это исключительно про село, про сельских жителей, про сельхозакадемию и так далее. Работаете ли вы с обычными людьми, с горожанами и с несельскохозяйственными организациями?

– Мы стопроцентный государственный банк, работаем со всеми отраслями, с любым гражданином Российской Федерации. У нас есть продукты, связанные с внешней экономической деятельностью, есть шикарные конверсионные возможности. Мы банк полностью универсальный. Может быть, нам не так много лет, как многим другим банкам, мы еще обучаемся чему-то, но мы открыты для всех.

Мы работаем с бюджетом, с коммерцией, с узкопрофильными: сельское хозяйство либо промышленность, энергетика, стройка – мы работаем со всеми. Для каждого из этой отрасли есть свои продукты, которые мы можем предложить. У нас универсальное рассчетно-кассовое обслуживание, дистанционные каналы связи, то есть все то, что в любом случае нужно. Мы работаем со всеми юридическими лицами на территории Российской Федерации. У нас масштабная региональная сеть как по стране, так и по региону. Более того, мы в регионе сейчас представлены девятью офисами, а на ближайшие 3-5 лет запланировано открытие новых офисов.

Мы переходим на новый формат работы нашего банка. Это будут не только официальные офисы, то есть помещения, которые сейчас есть, но это будут новые районы, где мы будем открывать офисы, у нас будут уполномоченные представители: это жители региона, которые хотят работать. Они могут совмещать эту работу. Уполномоченный представитель – это официальный представитель банка, который может рассказывать про дебетовые и кредитные карты, давать консультацию по кредитованию либо по депозитам физических лиц, через агентскую сеть в рамках заключенного договора как уполномоченный представитель может предоставлять услуги.

Планируем открыть в ближайшей пятилетке порядка пяти удаленных рабочих мест, то есть наша цель, задача – быть в каждом районе нашей области, нашей большой страны. Потому что работа через интернет и через каналы связи имеет свои плюсы, но, к сожалению, не дает прямого диалога с клиентом, прямой возможности пообщаться. Как мне кажется, это очень важно.

– Согласен. Россельхозбанк, получается, банк: а) открытый, б) с уникальным перечнем продуктов, которые он предлагает сейчас. Банк, который растет как на дрожжах.

– К счастью, да.